Обзор предложений по кредитованию под покупку франшизы в России
06.10.2009,
Наступит ли оттепель? Ситуация и перспективы.
Франчайзинг в России явление достаточно молодое в отличие от Европы и США, где уже давно сформировалась культура франчайзинговых отношений.
Как показывает практика развитых стран, наиболее оптимальной структурой экономики, где доля малых предприятий в создании ВВП доходит до 80%, является экономическая система, в которой франчайзинг выступает основным механизмом развития бизнеса. При этом основную роль в продвижении и поддержки этого вида предпринимательской деятельности играют коммерческие банки. В Европе, США и Азии коммерческие банки открывают отдельные подразделения (отделы и департаменты) для обслуживания франчайзинга. Мировыми лидерами по предоставлению услуг по обслуживанию франчайзинга являются: Bank of Ireland, Bank of New Zealand, Lloyds Bank, Canada Trust Bank, National Westminster Bank, Ulster Bank, Royal Bank of Scotland, Royal Bank of Canada, Midland Bank, HSBC Bank, Bank of Nova Scotia, Bank of Montreal, Canadian Imperial Bank of Commerce, Credit Lyonnais, ABN Amro Bank.
Подобные коммерческие организации оказывают широкий спектр услуг участникам франчайзинговых отношений. Остановимся на них более подробно.
Во-первых, одной из основных функций департамента, обслуживающего франчайзинг, является консалтинг участников по следующим направлениям: обзор рынка франчайзинга, предлагаемых проектов, потребностей рассматриваемого рынка во франчайзинговых предложениях, информация о текущем финансовом состоянии франчайзеров, условиях и формах предлагаемых проектов и т.д. Также данный департамент предоставляет консалтинговые услуги франчайзи и в области составления бизнес-плана, обоснованность которого в свою очередь влияет как на положительное решение о сотрудничестве со стороны франчайзера, так и на решение банка о выдаче кредита.
Нередко франчайзинговые департаменты западных банков выступают посредниками между участниками договора, оказывая услуги по подбору наиболее перспективных и надежных франчайзи. Одной из основных задач таких отделов является юридическая консультация при составлении договоров и другой документации, сопровождающий подобные сделки. Разумеется, нельзя обойти стороной основную функцию кредитных организаций- финансовую поддержку франчайзи. В этом направлении кредитные организации выполняют следующие функции: разработка программ, определение инструментов и источников долгового и акционерного финансирования, участие в составлении и оптимизации внутрибанковских программ контроля и хеджирования операционных рисков.
Европейские и американские коммерческие банки, осознавая эффективность и перспективность развития франчайзинговых отношений, разрабатывают, как правило, специальные, более льготные условия при кредитовании франшиз. Например, к таким условия можно отнести установление более низких процентных ставок, чем при кредитовании самостоятельного бизнеса; возможность регулирования процентных ставок в зависимости от отраслевых условий создания франшизы; и наиболее распространенной льготой при кредитовании франчайзи является возможность отсрочки выплаты как самого кредита, так и процентов по его использованию.
В зарубежной практике существует несколько схем кредитования франчайзинга. Во-первых, кредиты выдаются под государственную гарантию, когда государство поручается за участника франчайзинговых отношений, т.е. в случае непогашения кредита, денежные средства возвращаются из бюджета. При этом за кредит под государственную гарантию взимается комиссия в размере 2,5-5%, в зависимости от суммы взятого кредита. Банки выдают кредиты франчайзерам под брэнд. Но для этого компании необходимо иметь известное имя, стоимость которого была бы соизмерима с размером взятого кредита. Франчайзер имеет возможность использовать такую схему кредита, как факториг, т.е. банк взимает проценты по кредиту не с франчайзера, с франчайзи в виде роялти. Кредитные организации предоставляет также кредиты франчайзи под поручительство франчайзера, что облегчает первому возможность получения кредита. Также используются венчурные механизмы инвестирования в увеличение капитализации компаний-франчайзи.
Таким образом, видно, что западные кредитные организации, осознавая перспективность развития франчайзинга, выделяют работу с его субъектами в отдельные подразделения, оказывают практически весь спектр услуг по обслуживанию этого направления и предоставляют возможность выбора различных схем кредитования. Подобными действиями банки снижают и собственные риски по кредитованию как франчайзеров, так и франчайзи, так как они обслуживают данный бизнес с момента его появления и участвуют в его разработке, а, следовательно, видят реальную картину и перспективу бизнеса.
В России же вопрос обслуживания франчайзинга, в частности франчайзи для начала ведения бизнеса, находится еще в зачаточном состоянии. На сегодняшний день ни один коммерческий банк не предлагает комплексной системы обслуживания субъектов франчайзинга, более того, у франчайзи возникают большие проблемы в получении кредитных средств, так как банки не заинтересованы в разработке и использовании для них эффективных кредитных схем. Банки изначально не очень охотно идут на кредитование субъектов малого бизнеса, так как считают данный вид деятельности достаточно рискованным. Как утверждает первый вице-президент Ассоциации региональных банков России Александр Хандруев: "Не надо забывать, что существует надзорный орган в лице Центробанка, который требует от банков формирования адекватных резервов от возможных потерей по ссуде. Если мы возьмем зарубежный опыт, то там поддержка малого бизнеса заключается в том, что государство, банки и сам малый бизнес делят между собой риски, а в России пока этого нет". Однако, следует отметить, что статистика "выживания" представителей малого бизнеса, большая часть которых не переживает первого года, сильно расходится со статистикой, которую демонстрирую франчайзи. Однако, несмотря на это получить кредит для развития франчайзингового бизнеса не так то просто. В первую очередь для получения денежных средств от кредитных организаций необходим хороший бизнес-план, который может быть подготовлен как самостоятельно, так и с помощью привлечения консультантов, однако, второй вариант также потребует некоторых финансовых вложений.
На данный момент банки предлагают несколько вариантов по кредитованию малого бизнеса. Наиболее распространенным продуктом является кредит с аннуитентной структурой платежей, при котором кредит и проценты по его использованию погашаются равными платежами, сам кредит выдается единовременно. При выплате такого кредита доля процентов уменьшается от месяца к месяцу, в то время, как доля возврата кредита увеличивается.
Более удобными вариантами для заемщиков являются овердрафт и кредитная линия, которые, к сожалению, предлагаются далеко не всеми коммерческими банками. При таком варианте кредитуемая организация получает заем короткими и среднесрочными траншами. С помощью регулирования длины транша, заемщик может регулировать и выплачиваемые проценты. Овердрафт предусматривает возможность оплаты платежных обязательств кредитуемого субъекта при отсутствии средств на его счете. Овердрафт является наиболее доступным видом кредита и не требует залога и поручительства. Размер кредитной линии лимитирован банками, для снижения риска невыплат, и может быть увеличен до 30% годового оборота заемщика, максимальная длина транша при этом составляет 365 дней.
Основные сложности, которые возникают у франчайзи, это высокие процентные ставки и залоговое обеспечение. Этого можно избежать, комбинируя кредиты различным способом.
Однако, банки в ряде случаев "продают" малому бизнесу такие кредиты, которые не способствуют развитию бизнеса, а ложатся тяжелым бременем на плечи предпринимателей. Это происходит оттого, что субъекты малого бизнеса только недавно начали становиться полноценными участниками рынка.
Первой же проблемой, с которой может столкнуться малый бизнес в попытке получения банковского кредита являются многочисленные банковские комиссии, которые взимаются с малого бизнеса. Первой подобной комиссией может быть комиссия за расчетно-кассовое обслуживание. В том случае, когда банки предлагаю выгодные процентные ставки, они могут компенсировать их комиссией за РКО. Также банки иногда выдвигают жесткие условия по ограничению обслуживания заемщика в иных кредитных организациях. Одной из ловушек банка может быть невозврат комиссии за рассмотрение банком пакета документов предприятия на кредитование в случае отказа в кредите. Существую также комиссия за ежемесячное обслуживание ссудного счета, комиссия банка за досрочное погашение кредита (от 1% до 5 % от погашаемой суммы), комиссия за кредит без залога (также составляет от 1 до 5% от суммы взятого кредита), комиссия за нестрахование закладываемого имущества и комиссия за несвоевременное погашение кредита. Таким образом, представителям малого бизнеса необходимо быть бдительными при обращении за кредитами в банки, чтобы изначально знать все возможные дополнительные начисления.
Несмотря на не столь радужную картину по финансированию субъектов франчайзига в нашей стране, все же необходимо делать поправки на то, что сама культура франчазинга появилась в России недавно, его механизм еще совсем не отработан, более того, у нас пока не существует полноценной правовой базы, которая бы обеспечивала развитие этого экономического инструмента.
Более того, эксперты отмечают положительные тенденции на рынке кредитных услуг, которые наблюдались в 2006 году, заключающиеся в 90%-ном росте рынка кредитования малых предприятий, объем займов которых составил 300 млрд рублей. Опрос ста российских банков, проведенный в прошлом году, показал, что около 50% их клиентов - малые предприятия. А вместе со средними эта доля превышает 80%. 70% кредитуемых предприятий- представители сферы торговли. Средняя сумма кредита, которую получают подобные компании, составляет порядка 1,5 млн руб, пороговая — 15 млн руб. Как показала практика, мнение банков о повышенной степени риска невозврата кредитов в малом бизнесе является не совсем обоснованным.
По статистике банков, доля невозвратов таких кредитов не превышает 1,5% от общего объема кредитного портфеля. Заместитель председателя правления "Росэнергобанка" Ольга Замараева утверждает, что "малый бизнес - эта некая середина, которая обеспечивает подушку стабильности, безопасности и доходности банков. Поэтому этот рынок в ближайшее время будет развиваться в разы". При этом средняя ставка процента по кредитам для среднего бизнеса составляет 15-16%, малого — 17-19%.
Более того, следует отметить, что в последнее время стали появляться банки, предлагающие кредитные схемы непосредственно под франчайзинг, учитывая специфику деятельности данного направления, потребности франчайзи в инвестициях и требований, которые предъявляют франчайзеры потенциальным партнерам.
Таким образом, вполне обосновано можно сказать о том, что перспектива развития рынка кредитования франчайзинга, также как и самого франчайзинга, в нашей стране безусловно есть. Но дело в том, что для ускорения этого развития необходимо комплексное изменение условий внешней среды. В первую, очередь, необходимо изменение, а точнее создание, полноценной правовой базы, регулирующей отношения субъектов франчайзинга, создание определенных экономических условий для полноценного функционирования данного вида бизнеса, укрепление поддержки малого бизнеса, в частности франчайзи, со стороны государства и иных субьектов экономических отношений. России необходимо перенимать западный опыт этого направления деятельности, что позволит использовать уже отработанные и показавшие свою эффективность схемы организации данного направления бизнеса.
Латвийская компания" Parfumbalt" приглашает к сотрудничеству компании,заинтересованные в приобретении франшизы и продвижении торговой марки "Beauty shop"(мыла ручнрго производства,ароматические соли для ванн,бурлящие ароматические солевые бомбы,крема,боди буттеры,эфирные масла и др.косметика) на территории России,Беларусии,Украины и др.регионах.www.beautyshop.lv email: info@parfumbalt.lv tel.+371 27117978 Riga,Latvia
Во-первых, одной из основных функций департамента, обслуживающего франчайзинг, является консалтинг участников по следующим направлениям: обзор рынка франчайзинга, предлагаемых проектов, потребностей рассматриваемого рынка во франчайзинговых предложениях, информация о текущем финансовом состоянии франчайзеров, условиях и формах предлагаемых проектов и т.д. Также данный департамент предоставляет консалтинговые услуги франчайзи и в области составления бизнес-плана, обоснованность которого в свою очередь влияет как на положительное решение о сотрудничестве со стороны франчайзера, так и на решение банка о выдаче кредита. 
На данный момент банки предлагают несколько вариантов по кредитованию малого бизнеса. Наиболее распространенным продуктом является кредит с аннуитентной структурой платежей, при котором кредит и проценты по его использованию погашаются равными платежами, сам кредит выдается единовременно. При выплате такого кредита доля процентов уменьшается от месяца к месяцу, в то время, как доля возврата кредита увеличивается.
Таким образом, вполне обосновано можно сказать о том, что перспектива развития рынка кредитования франчайзинга, также как и самого франчайзинга, в нашей стране безусловно есть. Но дело в том, что для ускорения этого развития необходимо комплексное изменение условий внешней среды. В первую, очередь, необходимо изменение, а точнее создание, полноценной правовой базы, регулирующей отношения субъектов франчайзинга, создание определенных экономических условий для полноценного функционирования данного вида бизнеса, укрепление поддержки малого бизнеса, в частности франчайзи, со стороны государства и иных субьектов экономических отношений. России необходимо перенимать западный опыт этого направления деятельности, что позволит использовать уже отработанные и показавшие свою эффективность схемы организации данного направления бизнеса.
Комментарии (1)
Бьюти Шоп, 02.05.2010 18:24:46
Латвийская компания" Parfumbalt" приглашает к сотрудничеству компании,заинтересованные в приобретении франшизы и продвижении торговой марки "Beauty shop"(мыла ручнрго производства,ароматические соли для ванн,бурлящие ароматические солевые бомбы,крема,боди буттеры,эфирные масла и др.косметика) на территории России,Беларусии,Украины и др.регионах.www.beautyshop.lv email: info@parfumbalt.lv tel.+371 27117978 Riga,Latvia